漏水事故に関する保険

マンションの個人賠償責任保険の包括特約を解約したい管理組合さんへ

作成日:2019年7月27日 最新更新日:2020年4月23日
著者:配管保全センター㈱ 代表取締役 藤田崇大

■個人賠償の包括特約の解約をして大丈夫?

火災保険の契約期間の満期が近づき、次の契約期間の保険料の見積もりを見ると、個人賠償責任保険の包括特約の見積額が何倍にも値上がりしていることがあります。そのため、包括特約の解約を検討される管理組合さんがいい。が増加しています。

でも、ちょっとお待ちください。安易に解約すると、マンション住民のかたが高額な損失を被むる可能性があります。

解約にあたっては、住民のかたにこれから述べる5つの大切な心得をよく説明して、少しでもリスクを抑えることをおすすめします。

大切な心得① 住民各自が火災保険の水濡れ特約に加入しているかを確認
大切な心得② 求償権のリスクを説明して個人賠償責任保険への加入を促す
大切な心得③ 個人賠償責任保険に簡単に安く加入できる方法も提示する
大切な心得④ 個人賠償責任保険に未加入の世帯が増える可能性が高いことを理解していただく
大切な心得⑤ 個人賠償責任保険では給排水管の老朽化による水漏れはカバーされない可能性を認識していただく

管理組合の理事会として忘れてはいけない大切な5つの心得

大切な心得① 住民各自が火災保険の水濡れ特約に加入しているかを確認

マンション 階下漏水の費用負担

 

たとえば、上の階で水漏れが起きて、下の階に損害を及ぼした場合、上の階の人が個人賠償責任保険に加入していなければ、損害を補償してもらうことは難しくなります。下の階の人が火災保険の水濡れ特約に加入していれば、その特約で受けた損害を補償することができます。

以前は、マンション購入時に35年間の火災保険に加入する住戸が多かったのですが、現在では10年間が最長の契約期間です。
「被害を受けた下の階の人が火災保険の継続契約を忘れていた。あるいは解約していた」
上の階の人が個人賠償責任保険に加入しておらず、自己負担による賠償にも応じてくれない」
といった場合、下の階の人は自腹で改修費用を負担することになりかねません。

火災保険の水濡れ特約に加入していれば、万が一、上の階の人が賠償してくれない場合でも自分の水濡れ特約でカバーできるので安心です。

管理組合で加入していた包括特約を解約する際には、
1.各世帯が火災保険の水濡れ特約に加入しているかどうかを確認し、加入していない場合は加入を促す
と同時に
2.各世帯に個人賠償責任保険の加入を促す
上記2点を理事会として説明することが大切です。

大切な心得② 求償権のリスクを説明して、個人賠償責任保険への加入を促す

逆に「下の階の人が火災保険に加入するなら、自分は個人賠償責任保険に加入しなくてもいいや」という考えは危険です。自分が加害者になり下の階の人が加入していたA保険会社の火災保険で、下の階の損害をカバーした場合、のちのちA保険会社から自分(加害者である上の階の人)に支払請求が来る可能性があります。

求償権 保険会社からの請求 漏水事故

 

A保険会社は、被害を受けた下の階の人に保険金を支払う義務がありますが、その支払った保険金の金額を加害者に請求できる権利を持っています(求償権)。マンションで水漏れが多発しているこのご時世では、自分が加害者となって、いつ保険会社から高額な支払い請求が来てもおかしくありません。個人賠償責任保険に加入していれば、加害者になったときに保険でカバーできるので、きちんと個人賠償責任保険に加入して自己防衛すべきであることも各世帯にきちんと説明することが大切です。

 

大切な心得③ 個人賠償責任保険に簡単に安く加入できる方法も提示する

さきほどの大切な心得①で述べたように、各世帯で火災保険の個人賠償責任保険特約に加入するのがよいと思われますが、なかには新たな出費を増やしたくない方もいらっしゃるかもしれません。ご参考までに、保険料が安めの保険商品としては、以下があります。

「こくみん共済」 他人の住居からの水濡れの保証を含む火災保険 1口2.5円/月
(個人賠償責任保険の特約(200円/月)を付加したい場合は、最低30口の加入が必要です)
例:火災保険100口で1150万円補償で月250円/月と個人賠償責任保険200円/月
※値段が安い分、必要な補償がカバーされていない可能性もあります。補償内容については、十分吟味ください。
・楽天少額あんしん保険 120円/月 補償額:1億円 条件:楽天銀行に口座保有の楽天会員 満69歳以下
・JCBトッピング保険 150円/月 補償額:1億円 JCBカード会員 20歳~満74歳
・ヤフーちょこっと保険 150円/月⁺40円/月(本人 障害入院型) 補償額:1億円 条件:ヤフーウォレットに加入 20歳~満68歳以下
・三井住友カードのポケット保険 150円/月⁺40円/月(本人 障害入院型) 補償額:1億円 条件:三井住友カード会員 20歳~満65歳以下
自動車保険は、自動車を保持している方が対象で、マンションの全戸を網羅するのが難しそうなので、除外しました。

なお、年齢制限のないものとしては以下のようなものもあります。
・あんしん生活パック 570円/月 補償額:5千万円

※令和元年12月25日時点の情報です。日々、変わっていますのでこのページをご覧になるタイミングで料金が変動している可能性があります。
※上記記載の条件は、目立った条件です。ほかにも職種であったり過去何年かで一定額以上の障害保険を請求または受領したことがないといった条件があります。
※上位コースがある商品もあります。
※実際の詳細条件はご自身でご確認ください。

大切な心得④ 個人賠償責任保険に未加入の世帯が増える可能性が高いことを理解していただく

組合が包括特約を解約する時には、全住戸に個別の火災保険と個人賠償責任保険に加入してもらうのが理想的です。その際に、全住戸に保険への加入を証明する保険証券のコピーを提出いただくことで、加入状況を把握できます。

ただし、保険への加入は個人の自由であり、通常の管理規約では、火災保険や賠償責任保険に強制加入させることはできません。保険証券のコピーの提出の義務化を仮に行おうとすると、管理規約を変更する必要があります。管理規約変更のためには4分の3以上の同意が必要であり、そもそも、そこまで管理組合が個人に強制していいのかといった議論もあり、規約を変更するのは、現実的には難しいと思われます。

また、仮に包括特約の解約時に、全戸が個別に保険に加入したとしても、将来的には物件の売却等により区分所有者が変更になる可能性もあります。新しい区分所有者火災保険や個人賠償責任保険に加入しているかどうかを確認し、加入していない場合は加入を促すことを継続的に行うのも現実的には難しいと思われます。

また、個人賠償責任保険の解約はいつでも可能ですし、継続加入したくても商品によっては年齢制限で加入拒否されてしまうケースもあります。自動車保険やインターネット会員の解約により、個人賠償責任保険も解約になることまで住民に意識してもらことは、難しいと思われます。

住民ひとり一人が意識的に個人賠償責任保険への加入を継続しないと、未加入率が増えて、高額な損失を被るリスクが高まることを理解してもらうことも、とても大切です。そのためにも、各自の火災保険への加入の大切さも併せて継続的に啓蒙していくことをおすすめします。

 

大切な心得⑤ 個人賠償責任保険では給排水管の老朽化による水漏れはカバーされない可能性を認識していただく
保険 拒否

個人賠償責任保険も、不注意の事故が対象です。全戸が賠償責任保険に加入したとしても、経年劣化が原因の水漏れ事故での階下への賠償費用は個人賠償責任保険ではカバーできない可能性があります。また、専有部内で事故を起こした配管の交換費用は、火災保険ではカバーされないケースが多くなっています。

組合全体で苦労して、各世帯に賠償責任保険と火災保険に加入し続けてもらっても、老朽化による水漏れがカバーできなければ、何のための苦労かわからなくなってしまいます。

なお、組合が加入している賠償責任保険の包括特約も賠償責任保険には変わりないので、経年劣化による水漏れは保険ではカバーできないことが多くなっています。老朽化による水漏れ対策に、組合としてどう取り組むかを話し合うことも大切です。

このようなケースでは、給排水管保全装置「エルセ」の設置をおすすめします。さらに、エルセ設置を条件とした水漏れ保険の「エルセ保険」に加入すれば、共用部・専有部の配管の内部腐食による水漏れ事故であっても、エルセ保険は配管の交換費用もカバーしています。


給排水管保全装置「エルセ」
修繕積立金でカバーされない専有部の給水管・排水管も保全します。
・マンションの大元に1台設置するだけ
・工期は約1日で専有部での作業は不要
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エルセ保険
専有部の配管は細くて肉厚が薄いため漏水事故が起こりやすくなってます。
・水漏れを起こした配管の交換費用
・経年劣化で錆びた配管からの水漏れによる階下への賠償費用
についても保険適用される保険です。
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